Le Don Boule de Neige

Dans les premiers jours de janvier, dans le cadre d'un débat que nous avions eu sur la  Générosité: l'étape d'après, j'avais attiré votre attention sur l'action d'une association Le Don Boule de Neige qui attribue des micro-crédits en Afrique.
Animée par d'actuels ou anciens cadres ou dirigeants d'entreprise,  cette association collecte des dons,  référence des projets portés sur le terrain par des ONG et se comporte vis à vis de ces dernières comme des actionnaires minoritaires, soucieux de veiller à ce que les dons aillent vers leur objectif, à ce qu'ils soient utilisés avec  une efficacité contrôlée sur le terrain et à ce que les frais de gestion soient réduits au minimum.
A l'époque cette association ne disposait pas d'un site Internet adapté. Depuis quelques jours cependant, elle a créé un blog  qui permet d'en savoir davantage sur son action, ses méthodes et ses résultats. Ce blog fournit également le moyen d'apporter une contribution si on le souhaite.
Alors que l'élan de générosité qu'avait provoqué le tsunami est quelque peu retombé, il est heureux que la technologie des blogs nous offre l'opportunité de le prolonger et, en tout cas, de continuer à nous intéresser, chacun à la mesure de nos moyens, à ceux tellement nombreux qui, dans le monde, ont besoin de nous.

Comments

[Rédigé par: hayekFan]

curieux de tout, j'ai profite de votre lien au blog de cette association pour demander et connaitre les taux de remboursement des prets accordes.
Ce qui souvent n'est pas connu par le grand public.
La reponse est que les credits sont a un taux de
3% PAR MOIS.
Il y a bien sur des raisons pour de tels taux.
Mais c'est bien que tout le monde soit au courant.

[Rédigé par: PBi]

Je reproduis ici la réponse donnée par Jacquart sur le blog de l'association à la question de hayekFan:
"Ce n'est pas du tout un secret! Nous ne sommes pas en direct avec l'emprunteur mais apportons des fonds à des ONG en place dont c'est la responsabilité de gérer les prêts. Deux modalités alors possibles sachant que nous n'opérons pas en France:
1°Ou c'est un prêt en nature, par exemple le prêt de 2 chèvres ou de 2 vaches et le remboursement se fait en nature...peut être peut-on considérer qu'il intégre alors l'inflation ?
2°Ou c'est un prêt d'argent. Deux positions sont possible:
-Ne demander que le remboursement du capital. Ce n'est ni économique ni éducatif et ne prépare pas l'emprunteur aux futures régles qu'il va rencontrer dans ces futurs emprunts commerciaux. De son coté le donateur doit remettre plus rapidement la main à la poche pour recomposer le capital vu l'inflation et les frais.
-Redemander en interêt tout ou partie des frais, ce qui peut arriver à demander des taux supérieur à ceux du marché bancaire type 2% ou 3% par mois. Ca ne nous choque pas:
¤ Quand vous prêter de petites sommes 50-70 euros sur de petites durées c'est plus dur d'amortir vos frais administratifs et de suivi que si vous accorder un prêt de 1000 euros sur 5 ans. Cette réalité explique que les banques commerciales ne se précipitent pas pour accorder ce genre de prêt!
¤ Si vous êtes emprunteur de 60 euros sur 6 mois à rembourser en une fois par simplicité de calcul avec un taux de 2% par mois vous allez rembourser 72 euros mais votre taux vous ne le comparez pas avec le taux des banques puisque leurs portes vous sont fermées mais avec le taux des usuriers aux portes grandes ouvertes...et là il n'y a pas photo!
¤L'objectif c'est que non seulement les emprunteurs deviennent autonomes, mais que leur caisse coopérative le devienne aussi et là il faut bien compter tout ou partie des frais. Il faudra plusieurs années à la caisse pour atteindre son équilibre.

Pour les raisons que je viens de décrire j'ai entendu Maria Nowak fondatrice de L'Adie , en France donc, défendre le même raisonnemnent. Au plaisir de l'échange avec vous!

Ecrit par : Jacquart | 10.05.2005 "

[Rédigé par: egdltp]

Pour HaykFan le micro crédit est a mettre au même plan que l'usure !!! Tout cela parce que dans son système le taux d'intérêt est plus important que le montant de ceux-ci vis à vis des capacités de remboursements.
Mais comme le dit M Jacquart, les taux bas ne sont disponibles que sur des montants empruntés importants, fournissant de toutes façons des montants d'intérêts incompatibles avec les capacités de remboursements...
J'emprunte 10 sur un jour, et ces 10 me permettent de gagner 15 et je rembourse 10,5, voilà un taux de 5% par JOUR !!! Usurier vis à vis des 12% par ans que l'on trouve facilement en banque. Mais 12% par ans c'est pour un emprunt minimum de 1000, il faut donc trouver 10 chaque mois en plus du remboursement du capital !!! Ou trouver ces 120 euros ? Car si mon opération sur un jour de 10 à 15 est possible, pas dit qu'elle sera avec la même rentabilité avec un capital de 1000 sur un an !!! C'est cela l'économie aussi..

[Rédigé par: hayekFan]

EGDLTP
Mais moi je veux bien preter 70 euros ou plus pour avoir un interet de 3% par mois!!
Ou est-ce que je dois signer?

[Rédigé par: egdltp]

Mais comme tes 70 Euros seront remboursé en 1 mois, tu n'auras gagné que 2,1 Euros. Voilà pourquoi cela n'interesse pas les banques. Elles veulent preter beaucoup sur du long terme. Car ce qui leur coute cher c'est de chercher/traiter les dossiers de demandes. Cette recherche et analyse des demandes est faites pour une bonne part par les ONG et surtout l'organisme ne cherche pas à dégager un résultat : il cherche a rendre autonome les débiteurs. Il lui importe surtout que le capital d'amorçage ne fonde pas trop vite afin qu'il profite au maximum de personne et que l'entreprise ainsi lancée montre sa viabilité économique, pas de faire un résultat de 15% par an, résultat qu'il atteindra facilement si il prête beaucoup que que les entreprises sont toute viables. Son bon résultat est une CONSEQUENCE de son activité et de son organisation, pas le but premier. Alors que vous êtes d'accord avec moi, le but premier d'une entreprise est de faire le résultat, souvent sinon toujours financier, attendu par ses actionnaires. Là le résultat attendu n'est pas financier. Celui-ci arrive en surplus dans le meilleur des cas...
Vous pouvez vous lancer la dedans, mais je doute que vous fassiez fortune indépendemment des contraintes réglementaires.

[Rédigé par: hayekFan]

contraintes reglementaires? Quelles contraintes?

[Rédigé par: egdltp]

Je ne sais si n'importe qui peut se permettre de prêter de l'argent avec intérêt en France ou si il existe une réglementation pour s'établir "établissements de crédit".
Quelqu'un peut il répondre ?
Mais comme a l'acoutumé, vous rebondissez sur seulement une partie des propos, permettant ainsi la dérive de la discussion.
Rien a dire sur les paragraphes précédents ?

[Rédigé par: hayekFan]

EGDLTP
Je ne vois pas de difference entre l'ONG et une entreprise classique. Les deux se doivent de ne pas perdre d'argent, si elles veulent survivre. Les deux paient des salaires a leurs employes. Le benefice que vous detestez dans l'entreprise lcassiques est simplement distribue comme salaires dans l'ONG, il y a des entreprises classiques qui font de meme, les actionnaires figurant comme employes.
Sur le contraintes, je ne vois vraiment pas comment le Messieurs de ADIE ou Dom Boule de Neige pourraient preter leur argent a 3% par mois et pas nous, cher EGDLTP.

[Rédigé par: egdltp]

Toujours pas d'argumentaire sur les résultats attendus de l'organisation par ses actionnaires.
Dans une entreprise c'est souvent sinon toujours un résultat financier de x% du CA. Pour les ONG, l'ADIE ou DBN c'est une amélioration qualitive de la vie des gens chez qui ils interviennent. Si en plus il y a un résultat financier positif, cela assure la permanence de l'organisation, sinon elle fera un appel aux dons ou disparaitra malheureusement...

[Rédigé par: Jean Paul Jacquart]

Monsieur Hayekfan
-Vous mettez en avant un taux de 3% là ou je vous ai répondu" ce qui peut arriver à demander des taux supérieurs à ceux du marché bancaire type 2% ou 3% par mois"....ce n'est pas la même chose!
-Que les choses soient claires: nous, donateurs, nous donnons à fonds perdus sans esprit de retour, à des ONG spécialisées sur le terrain qui gèrent ces micro-crédits.
-Dans les pays ou nous intervenons il existe quelques banques commerciales, mais elles ne vous ouvriront un compte qu'aprés que vous ayez déposé au minimum l'équivalent d'un mois de salaire que par définition les personnes démunies n'ont pas. Les caisses mutuelles généralement ne prêtent que quand vous avez atteint un certain montant d'épargne...Si vous voulez ouvrir des agences de micro crédit aux personnes démunies dans un bidonville vous êtes donc le bienvenu.
-A titre de comparaison en France les montant de prêt par micro crédit sont plutôt de 3000 ou 5000 euros soit de 50 à 100 fois plus...Les banques commerciales ne se précipitent pas et n'acceptent de le faire aujourd'hui que parce:
1°L'emprunteur est sélectionné et formé par l'Adie
2°L'emprunteur est accompagné par l'Adie
3°Un système de garantie de paiement garantit les risques

[Rédigé par: hayekFan]

M. Jacquart

je n'ai aucun doute que les clients de ces ONG ne sont pas les memes que ceux des banques commerciales.
Ce que j'ai vraiment du mal a comprendre (et pour cela je vous avais contacte) est le mechanisme:
vous donnez (et vous n'avez aucun retour) aux ONG, qui en plus de votre argent, recoivent l'interet de 3% PAR MOIS de la part des emprunteurs.
Meme s'il s'agit de petites sommes, ces ONG sont donc l'une des activites plus rentables qui soit, et je ne vois pas pourquoi ces ONG ne pourraient pas pratiquer des taux de 3% PAR AN.

[Rédigé par: PBi]

Il me semble plus que probable que les intérêts perçus comme les remboursements sont utilisés pour faire de nouveaux prêts, étant entendu que les spécialistes de ces micro crédits, telle Maria Nowak, expliquent, au vu de leur expérience, qu'il est approprié, pour favoriser le changement des comportements, de maintenir des taux d'intérêts supérieurs à ceux qu'obtient un emprunteur ordinaire et solvable du système bancaire traditionnel.
Mais Jean Paul Jacquart pourra apporter sûrement des éclaircissements supplémentaires.

[Rédigé par: Jean Paul Jacquart]

Les intérêts perçus couvrent:
1°L'inflation qui n'est pas nulle dans ces pays là. Vous prêtez 60 euros pour acheter une perceuse, 6 mois aprés si l'inflation est de 20% un nouvel emprunteur voulant acheter la même perceuse vous empruntera 66 euros avec une inflation est de 20% par an .Ceci explique aussi les variations de taux selon les pays...En France à la fin des années 70 nous empruntions à 15-20% pour acheter une maison...
2°Vous compensez les 3 ou 4% de prêt qui ne vous sont pas reboursés
3°Vous payez sauf si ça vous choque le responsable salarié de la caisse

La démultiplication "boule de neige, c'est parce que vous êtes dans le prêt et qu'une fois remboursé avec les bémols précédents vous pouvez avec le même don à fond perdu de départ prêter à d'autres personnes et ce rapidement puisque les prêts sont de courte durée..Si au final vous accordiez des dons et non des prêts vous ne seriez pas dans l'effet boule de neige...

[Rédigé par: Djiddy Pibbee]

Bonjour à tous,

Je tiens ici à apporter une précision sur mon trackback et mon article qui est relié. M. Jacquart a réagi à juste titre sur mes interrogations et mes formules quelque peu provocatrices. C'est vrai. Cependant il faut lire l'intégralité de mon article pour en comprendre le fond. Jamais je ne critiquerai quelque don que ce soit ni même quelque attitude, comme celle de Pierre Bilger, soutenant une telle initiative. J'ai répondu au commentaire de M. Jacquart sur mon blog mais tiens à le faire ici aussi par correction envers Pierre Bilger puisque je me suis permis de tirer un trackback.
Je souhaite longue vie au Don Boule de Neige et réaffirme tout mon respect et mon estime à ceux qui s'engagent et soutiennent de telles actions, dont et surtout Pierre Bilger.
Mes formules ne sont qu'une façon "posée" d'exprimer ma "colère" et ma perplexité vis à vis de situations comme celle des chômeurs en France, dont je suis.

Respectueusement.

[Rédigé par: hayekFan]

M. Jacquart
1. L'inflation a souvent bon dos. Mais il me semble qu'il existe une ONG similaire en France. Or, l'inflation francaise ne justifie pas certainement ces taux de folie.
2. la compensation d'un 4% de prets qui ne sont pas rembourse devrait comporter un increment de 4% sur un taux "normal" disons de 5% PAR AN, donc disons 5,2% PAR AN devrait suffire
3. Le salaire des employes ne peut etre invoque des qu'on se place "dans ce pays la". Si on parle de pays pauvres, le cout de la vie est infime, et le salaire des employes doit etre largement moindre qu'en Europe, ou alors on revient a un enrichissement au sein de l'ONG.
4. Finalement je serais ravi de faire personellement des donations importantes a votre association ou d'autres, des qu'on me montre un bilan detaille de ces ONG selon les nouvelles normes USA (Sarbanes Oxley), de facon a ce que je puisse evaluer ou va l'argent des donations et des interets d'emprunt. Qui est-ce qui fait les "audit" de ces ONG?

[Rédigé par: Jean Paul Jacquart]

Nous avons suffisamment répondu aux points 1° 2° 3° pour vouloir en rester là.
La question 4 est pertinente. J'ai envie de vous répondre trois choses:
1°C'est au donateur de s'enqérir de la bonne utilisation de son don ...et là je vous entends réagir...mais qui d'autre peut le faire que lui à titre perso ou en se regroupant en association de donateurs ce que je préconnise ne serait ce qu'en assemblée générale?...L'état? c'est nous et il ne peut contrôler toutes les associations
2°Les coût de fonctionnement et de communication sont cernables et connus tout au moins les coûts de fonctionnement en France....les variations sont importantes
3°Ce qui est loin d'être connu c'est l'efficacité du don sur le terrain. Parce que nous sommes regroupés nous nous efforçons de bien choisir les Ong que nous dotons et nous nous rendons sur le terrain autant que faire ce peut.

[Rédigé par: hayekFan]

M. Jacquart,
J'ai la curieuse impression que vous n'ayez pas du tout repondu a ma question pourtant simple.
Qui est-ce qui assure l'audit comptable des ONG en question?

[Rédigé par: Jean Paul Jacquart]

1°Vous en vous documentant, en allant en assemblée générale, en allant sur le terrain...
2°Le commissaire aux comptes, s'il existe, sur les aspects purement comptables
3°La Cour des Comptes mais elle n'audite que quelques grosses ONG chaque année.
4°Certaines organisations interviennent sous forme de comité éthique
5°Les régles de répartition des frais entre coût de fonctionnement, coût de communication et utilisation sociales mériteraient d'être plus clairement définies
6°Le point crucial c'est l'estimation de l'efficacité de l'utilisation des dons sur le terrain...peut être ferez vous mieux puisque vous n'excluez pas de monter quelque chose?

[Rédigé par: hayekFan]

M. Jacquart
je vois qu'on reste tres tres eloignes.
Je vous dis ce que je pense de tout cela, vous en ferez ce que vous voudrez.
Je crois que TOUTE ONG devrait etre soumise a l'obligation legale de rendre PUBLIQUE (sur demande) toute sa comptabilite, redigee selon les normes comptables internationales, (qui doivent documenter de facon claire et complete toute depense).
Autrement comment se demarquer des nombreuses arnaques qui existent?
Vous comprenez que quand vous dites, je cite, "le commissaire au compte s'il existe", aucune personne raisonnable ne peut confier de l'argent a une structure pareille.

[Rédigé par: Jean Paul Jacquart]

Pourquoi condamnez vous ainsi tout le monde? Aprés tout c'est votre problème, mais permettez moi d'interrompre cet échange peu productif où pour ma part je me suis efforcé de rester objectif et constructif. La vie c'est comme un terrain de foot. Vous y rencontrez 4 types de personnes:
1°des arbitres au combien nécessaires...cf plus haut
2°des joueurs qui s'efforcent de faire le boulot...
3°des spectateurs qui encouragent leur équipe
4°des spectateurs qui expliquent à leur équipe comment elle devrait jouer

l'idéal n'est il pas que ces derniers descendent sur le terrain soit pour marquer des buts, soit encore mieux pour faire respecter les régles... Bonsoir.

[Rédigé par: pepe]

il faudrait d'abord depanner les proches c'est à dire ce qui vivent en france,en toute prioritée.personnellement j'ai besoin d'emprunter 30000 euros.Y a-t'il une solution miracle.merci

[Rédigé par: leplusbelhommedumonde]

Il est honteux de voir la mainmise de l'Adie sur toutes les aides aux demandeurs d'emploi de longue durée.
L'aide accordée par les régions et les départements prétendus de gauche passe obligatoirement par l'Adie. Il s'agit d'un détournement des aides distribuées qui doivent l'être selon la règle des minimis.
L'Adie prélève une dime de 5 % sur chaque bénéficiaire.
L'Adie dépasse les taux d'usure sur des prêts de l'ordre de 1500 euros. On arrive à des frais cumulés de l'ordre de 15 % , vous avez bien lu. l'Adie se cache bien de le dire mais oblige également une caution solidaire et on sait qu'une caution solidaire ce n'est jamais gratuit.
Le créateur se sent toujours redevable et on le lui rappelle bien.
Le but premier qui est d'aider les demandeurs d'emploi créateurs en leur donnant ce coup de pouce est réduit à néant à cause de l'Adie.
Il est bon de rappeler que le coût de fonctionnement de l'adie est monstrueux : un euro prété, un euro de fonctionnement, et ce malgré la pléthore de bénévoles.
Il est temps de redonner l'aide due aux demandeurs d'emploi créateurs d'entreprises sous la forme d'une aide directe, juste après l'avis sur la viabilité économique du projet, avis donné par une boutique de gestion ou organisme habilité.

[Rédigé par: Dieudonné komlan NOFODJI]

salut
Nous sommes une association au TOGO qui intervient dans divers domaines auprès des populations rurale.
Interesser par vos action nous venons vers vous pour demander si c'est possible que nous devenions votre partenaire au Togo afin de developper de projets commun.
Actuellement nous avons demarrer un petit programme de petit prêt au femmes; avec nos propres moyens de bord en attendant des intervention extérieures sur tous les plans.
Nous sommes disponible pour vous fournir tout information sur le programme et de vous fournir aussi les contacts de personnes resources (stagaires français qui qui travaillent avec nous sur le terrain)

Rappel:le Togo notre pays est un pays qui a été longtemps (30 ans de dictature )soumis à un régime politique très dur et dépourvus de culture économique.
Imaginer la vie dans ce pays, pas de salaire, baisse du pouvoir d'achat des populations, manque de moyens...
Nos principales cibles son les femmes, puisque dans cette crise c'est les femmes qui alimentent les foyers, en un mot c'est grâce à elles que les enfants vont à l'école, mangent se soignent, en gros toute la famille vie grâce à la femmes.

Nous attendons avec impatience votre réaction à notre demande

ASMERADE TOGO
Chargé de programmes et projets

DIEUDONNE KOMLAN NOFODJI

[Rédigé par: couderc olivier]

bonjour
je m'appelle COUDERC OLIVIER citoyen français résident au BENIN dans le
cadre d'une mission de coopération Française au benin depuis plusieurs années pour lutter contre la misére et pour sortir les personnes ayant besoin d'un
prêt urgent a sortir de leur situation ..j'offre des prêts a court moyen et long terme...
Je dispose d'un compte BNP PARIBAS FRANCE où je verse mes indemnités de mission.
J'enttends faire tourner les dits comptes
Voici mes conditions :
1 - Copie de votre pièce d'identité valable
2 - Votre adresse complète
3 - Reconnaissance de dette manuscrite précisant le montant du prêt, le délai de remboursement, le taux d'intérêt et les
mensualités éventuellement.

..en collaboration avec mon avocat nous
verrons comment faire
écrivez moi a canadabenin@yahoo.fr
faites proposition par
rapport au taux et aux échelonnements de
paiement et nous verons
comment faire ..merci ...C. OLIVIER...FAITES PROPOSITION RAISONNABLE CAR NOTRE PREMIER BUT C'EST DE RENDRE SERVICE PAS POUR FAIRE DE
GROS PROFITS LE PRET EST ENREGISTRE ASURE